Vous envisagez d’acheter une voiture neuve ou d’occasion, peut-être la toute nouvelle Audi A3 Sportback, mais vos économies actuelles sont trop faibles pour pouvoir faire une acquisition comptant ? Les deux meilleurs moyens de financer une nouvelle voiture sont le leasing ou le crédit auto. Pour vous aider dans le choix de la meilleure offre pour vous, nous vous présenterons les deux solutions de financement, leurs différences, les coûts, les avantages et inconvénients.
Crédit auto : comment ça marche ?
Les crédit automobile ou à la consommation, sont l’une des formes de financement les plus utilisées pour l’acquisition d’un véhicule neuf ou d’occasion. Il existe de nombreux organismes de crédit qui annoncent des taux d’intérêt différents. C’est pourquoi nous recommandons de comparer les taux d’intérêt des différents organismes avant de souscrire un contrat de prêt.
Outre les banques classiques, il existe aussi des organismes en ligne. Ce sont plateforme en ligne où les investisseurs peuvent financer directement les prêts des particuliers et des petites et moyennes entreprises. Les constructeurs automobiles proposent également des prêts automobiles. Avant de choisir votre organisme de crédit, il convient de calculer le coût total de l’emprunt, de comparer les taux d’intérêt (fixe ou variable) et considérer la durée de l’emprunt pour rester dans un taux d’endettement acceptable (33 %). La majorité des organismes de crédit proposent des simulateurs en ligne. En quelques clics vous pourrez connaître vos mensualités. Attention, une caution bancaire peut être exigée.
Exemple de calcul pour un prêt auto
Contrairement à un leasing, il n’y a aucun apport, pour un crédit automobile, vous payez des mensualités constantes. Le véhicule vous appartient directement et, outre les mensualités, il n’y a pas d’autres frais et obligations pour vous. Prenons l’exemple d’un prêt pour financer votre véhicule de 56 000 euros. Vous choisissez une durée de remboursement courte, de 36 mois avec un taux fixe à 4,55%. Vos mensualités seront de 1696,85 euros. Le coût total du crédit s’élève alors à 62 283,54 euros.
Qu’est ce que le leasing ?
Le crédit-bail, que l’on appelle aussi leasing, LOA ou LLD (location longue durée) est une forme alternative de financement des biens de consommation et d’investissement. Dans le cadre d’un contrat de location, le titulaire du bail détermine la durée de location, le kilométrage autorisé, les mensualités et les frais d’entretien supplémentaires pour lesquels le locataire est autorisé à utiliser le bien, en l’occurrence la voiture dans le cas qui nous intéresse.
Dans ce cas, l’objet loué est la voiture d’occasion ou neuve, et reste la propriété de la société de leasing pendant toute la durée de la location. Vous serez l’utilisateur de la voiture, mais pas le propriétaire. La voiture n’est pas la vôtre et vous en êtes exclusivement l’usager. En général, les banques des différents constructeurs automobiles proposent des contrats de leasing intéressant. Le taux d’intérêt et la mensualité d’un contrat de leasing sont relativement faibles. Toutefois, la mensualité peut entraîner des frais supplémentaires.
En plus d’une assurance perte financière facultative, vous pourrez souscrire à une formule d’entretien, et vous devrez dans certains cas, verser un apport en plus de la mensualisation de contrat de location, pour pouvoir profiter de faibles mensualités. Cela peut représenter jusqu’à 25 % du prix d’achat de la voiture. Le contrat précise la date d’échéance, le taux d’intérêt, les mensualités qui en découlent et la valeur résiduelle de reprise.
A la fin du contrat, vous pouvez « rendre » la voiture ou l’acheter (dans le cas d’une LOA : location avec option d’achat) pour la valeur définie lors de la signature du contrat de location. Ce n’est qu’après avoir acheté la voiture en find e contrat (si vous le souhaitez) que vous deviendrez propriétaire de la voiture. Si vous souhaitez rendre la voiture après l’expiration de la période de location, vous êtes tenu de réparer les éventuels dommages au préalable. Attention, une expertise minutieuse du véhicule sera effectuée par un expert mandaté par la société de location. Il vérifiera le kilométrage, l’état extérieur, les griffes, bosses, jantes rayées, l’état intérieur, etc…Celle-ci peut découler sur une facture plus ou moins conséquente, selon l’état dans lequel le véhicule est restitué.
Exemple de calcul pour un leasing auto
Lors de la signature du contrat, la durée de location est fixée à 36 mois. Un acompte de 25 % est exigé sur ce contrat. Cet apport constitue donc également la première mensualité. Vous payez 552,84 euros par mois pour les versements restants. Après 3 ans, vous auriez payé 33 349,10 euros. Cependant, pour être propriétaire de la voiture, vous devez encore payer la valeur résiduelle de 29 120,00 euros. Dans ce cas, le coût total de votre acquisition s’élèvera à 62 469,40 euros.
